Математика позичальника: як правильно розрахувати відсотки по кредиту

Отримання кредиту передбачає серйозні фінансові зобов’язання перед банком або МФО, тому варто все заздалегідь продумати, щоб не взяти на себе більше, ніж дозволяє ваш бюджет. Слід уважно вивчити кредитні пропозиції декількох фінустанов, і вибрати з них найвигідніше. Але, на жаль, часто організації, заманюючи до себе клієнтів, в рекламах подають більш низькі процентні ставки, ніж насправді використовують у своїй роботі. Тому корисно знати, як порахувати відсотки по кредиту самостійно.

Все, що приховано дрібним шрифтом

Справа ця непроста, так як доведеться скористатися спеціальними формулами, що дозволяють оцінити реальну суму, яку доведеться заплатити зверху взятої позики. Експерти банківської сфери поділяють кредитні ставки на два види:

• номінальна;
• ефективна.

Номінальна – це та ставка, яку ми і бачимо в рекламних проспектах банків і мікрокредітних організацій. Вона відображає той чистий дохід, який фінустанова планує отримати від угоди з позичальником. Але найчастіше в кредит також вкладають додаткові витрати, і тоді клієнт має справу з ефективною ставкою. У неї включають такі витрати, як:

• разова комісія за видачу кредиту;
• страховка при оформленні позики;
• плата за обслуговування (нараховується щомісяця);
• плата за смс-повідомлення з нагадуваннями про борг;
• послуги нотаріуса або оцінювача, якщо вони потрібні для оформлення договору.

Загалом, фінустанови намагаються перекласти на плечі позичальника всі можливі витрати, про які в договорах згадують дрібним шрифтом. Тому не соромтеся і прискіпливо з’ясовуйте у співробітників банків і МФО все приховані відсотки і зобов’язання, які безпосередньо вплинуть на те, як багато грошей вам доведеться заплатити.

Як розрахувати відсотки по кредиту – формула

Найчастіше для розрахунку реальної кредитної ставки використовують таку формулу:

С × ВС ÷ 100 × КД ÷ ДР = В

Для з’ясування суми нарахованих відсотків (П) вам потрібно суму кредиту (С) помножити на відсоток річних (вона ж процентна ставка по кредиту – ПС). Далі розділити отриману цифру на 100, помножити на кількість днів кредитування (КД) і розділити на загальну кількість днів в році (ДГ). Кінцевий результат – це і є та сума, яку позичальникові доведеться заплатити зверху по кредиту.

Приклад розрахунку відсотків по кредиту

Щоб простіше було зрозуміти цю формулу, розглянемо наступний приклад.

Людина хоче взяти кредит на покупку смарт-телевізора вартістю 50 тис. Грн. Він планує оформити позику терміном на два роки під 20% річних. Таким чином, підставляючи вихідні дані в формулу, ми отримуємо наступний показник:

50 000 × 20 ÷ 100 × 730 ÷ 365 = 20 000

Значить, в кінцевому підсумку смарт-телевізор обійдеться позичальникові в 70 тис. Грн. Крім цього, важливо враховувати всі приховані платежі, які також впливають на підсумкову суму. Наприклад, якщо в банку на споживчий кредит є щомісячна комісія в 1%, її також слід враховувати в загальних розрахунках. Окремо розрахуйте цей платіж за такою формулою:

С × К × КД = СП

Сума платежу (СП) складається з суми кредиту (С), помноженої на комісію (К) і помножену на кількість днів (КД). Тоді отримуємо:

50 000 × 0,01 × 24 = 12 000

Таким чином виходить, що зверху кредиту клієнт заплатить 32 тис. Грн (20 тис. Грн процентної ставки + 12 тис. Грн комісії).

Корисне відео:

Як правило, на сайтах кредитних організацій є онлайн-калькулятор, який спрощує завдання по підрахунку фактичної кредитної ставки. Людині потрібно лише ввести у відповідні поля необхідні дані, і система все розрахує автоматично. Інша справа, що не всі компанії сумлінно інформують своїх клієнтів про приховані платежі. Але вони зобов’язані вказати всі ці цифри в кредитному договорі, тому уважно вивчіть його і пошукайте приховані платежі, перш ніж ставити на офіційному папері свій підпис.

Кредитну ставку реально знизити

Щоб отримати найбільш вигідні умови кредитування, не пошкодуйте часу і проведіть дослідницьку роботу. Зайдіть на сайти кількох банків або МФО, які вас цікавлять, і перепишіть дані про всі умови кредитування, включаючи страховки і все комісії. Проведіть розрахунки за формулою, і тоді у вас буде об’єктивна картина, яка дозволить вибрати найкраще пропозицію.

Можливо, зараз ще не вся необхідна інформація представлена ​​на банківських веб-порталах, але вже з 1 вересня 2020 року вони мають це робити в обов’язковому порядку, згідно з новими вимогами Нацбанку України. Після цієї дати у вільному доступі з’явиться повний обсяг даних про всі банківські відсотках і комісіях, додаткові платежі на супутні послуги, інформація про розміри штрафів та пені.

Під час обговорення питання отримання кредиту в банку або МФО у вас є реальна можливість дещо знизити його вартість. Це можна зробити, відмовившись від страховок, які не є обов’язковими (хоча часто банківські клерки «забувають» про це повідомити). Правда, якщо справа стосується іпотечного кредитування або позики на покупку автомобіля, відмова від страховки неможливий. Але у випадку з споживчим кредитом мова йде про добровільне страхування, а тому прибрати цей пункт з договору цілком реально. Іноді це дозволяє значно заощадити.

Як боротися з порушенням прав споживачів фінпослуг?

У деяких випадках банки допускають порушення в своїй діяльності, за фактом забираючи у клієнта зайві гроші. Наприклад, вони можуть знімати додаткові кошти з рахунку, не пояснюючи, які саме послуги оплачує позичальник. Або знімають комісію за смс-повідомлення, не повідомляючи людини про підключенні такої послуги. Ще один поширений варіант порушення – включення страховки в споживчий кредит в якості обов’язкової умови для отримання позики. Всі вищеописані випадки порушують статтю №55 Закону України «Про банки і банківську діяльність».

Якщо ви помітили, що вам нарахували незрозумілу пеню або відсоток, які не прописані в раніше укладеному договорі, письмово подати запит про це керівництву фінустанови. Якщо відповіді не буде, тоді слід звертатися за допомогою безпосередньо в НБУ. Тепер Нацбанк може застосовувати різні санкції щодо недбайливих фінансових організацій. При першому порушенні прав споживача таке фінустанова отримає попередження, потім на нього може бути накладено штраф на суму від 850 грн до 13,6 тис. Грн. А в разі тотальних порушень прав споживачів справа може дійти до позбавлення ліцензії.