Англійське слово скоринг (scoring) не є широко відомим клієнтам українських кредитних організацій. Технології управління ризиком в Україні стали розвиватися на початку 21 століття. Для мінімізації збитків банки впроваджують різні програми по виявленню, аналізу, зменшення ймовірності настання несприятливих подій. Одним з видів подібних подій є неповернення взятого кредиту позичальником. Скоринг спрямований на виявлення неблагонадійних клієнтів для відмови їм у видачі позики і застосовується більшістю кредитних установ, включаючи як великі, так і невеликі банки, а також МФО.
Содержание
Що таке скоринг?
Скоринг це система, модель оцінювання клієнтської бази з позиції визначення ступеня платоспроможності кожного потенційного позичальника. Перекладається скоринг з англійської як «підрахунок», «оцінювання».
Найчастіше це програма, в неї співробітник заносить необхідну інформацію про клієнта. Інформація береться з заповнених анкет і стосується соціальних, фізичних, професійних характеристик майбутнього позичальника. Кожна відповідь на пункт в анкеті відповідає певної кількості балів. Програма аналізує отриману інформацію, автоматично виставляючи клієнту окуляри, і видає результат: чи можна видати кредит для даної людини чи ні.
Відбувається поділ клієнтської бази на тих, хто з великою часткою ймовірності поверне позичені гроші і виплатить відсотки, і тих, хто не в змозі зробити це. Виділяється група людей, які тільки за певних обставин і розмірі позики зможуть погасити кредит.
Головна мета скорингу – якомога точніше визначити ступінь платоспроможності позичальників і мінімізувати кредитний ризик.
Кожен банк розробляє власну оцінку клієнтів і тримає технологію скорингу в секреті. Процес оцінювання не є примітивним виставленням балів, як може здатися спочатку. Скорингове моделювання складається з безлічі карт показників. Кожен показник має власну вагу. Досліджуються до 20 характеристик людини і їх кореляція між собою, широко використовується регресійний аналіз.
Види скорингу
Виділяються наступні види скорингу:
- Поведінки: behavioral-scoring
На основі отриманих даних програма намагається встановити ступінь схожості з даними позичальників, які вже отримали, але не виплатили вчасно і в повному обсязі кредит. Прогнозуються можливі фінансові дії клієнта на підставі, наприклад, управління коштами по кредитній карті.
- Заявки: application-scoring
Найбільш широко застосовуваний вид оцінки, базується на аналізі інформації, отриманої шляхом анкетування. Підсумкові бали потенційного позичальника порівнюються з встановленими мінімумом. Якщо набрано балів більше мінімуму, заяву на отримання кредиту схвалюють, якщо менше – людина отримує відмову. У разі, коли кількість балів менше, але близько до мінімуму, проводяться додаткові дослідження.
- Стягнень: collection-scoring
Застосовується, коли позичальник прострочив виплату по кредиту. Програма робить прогноз про ймовірності повернення боргу, дає оцінку ефективності можливих заходів по поверненню коштів, ділить боржників на групи. Для кожної категорії потім виробляється свій спосіб стягнення платежів.
- Шахрайства: fraud-scoring
Націлена на відсіювання шахраїв, програма оцінює ймовірність нечесних дій з боку клієнта. Даний вид скорингу, аналізуючи анкету, шукає протиріччя як всередині неї, так і в порівнянні зі статистичними даними.
Читайте також:
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Loading...