Математика заемщика: как верно рассчитать проценты по кредиту

Получение кредита предполагает серьезные финансовые обязательства перед банком или МФО, потому стоит все заранее продумать, чтобы не взять на себя больше, чем позволяет ваш бюджет. Следует внимательно изучить кредитные предложения нескольких финучреждений, и выбрать из них самое выгодное. Но, к сожалению, часто организации, заманивая к себе клиентов, в рекламах подают более низкие процентные ставки, чем на самом деле используют в своей работе. Поэтому полезно знать, как посчитать проценты по кредиту самостоятельно.

Все, что скрыто мелким шрифтом

Дело это непростое, так как придется воспользоваться специальными формулами, позволяющими оценить реальную сумму, которую придется заплатить сверху взятой ссуды. Эксперты банковской сферы разделяют кредитные ставки на два вида:

• номинальная;
• эффективная.

Номинальная – эта та ставка, которую мы и видим в рекламных проспектах банков и микрокредитных организаций. Она отражает тот чистый доход, который финучреждение планирует получить от сделки с заемщиком. Но зачастую в кредит также вкладывают дополнительные издержки, и тогда клиент имеет дело с эффективной ставкой. В нее включают такие затраты, как:

• разовая комиссия за выдачу кредита;
• страховка при оформлении займа;
• плата за обслуживание (начисляется ежемесячно);
• плата за смс-сообщения с напоминаниями о долге;
• услуги нотариуса или оценщика, если они требуются для оформления договора.

В общем, финучреждения стараются переложить на плечи заемщика все возможные траты, о которых в договорах упоминают мелким шрифтом. Поэтому не стесняйтесь и дотошно выясняйте у сотрудников банков и МФО все скрытые проценты и обязательства, которые напрямую повлияют на то, как много денег вам придется заплатить.

Как рассчитать проценты по кредиту – формула

Чаще всего для расчета реальной кредитной ставки используют такую формулу:

С × ПС ÷ 100 × КД ÷ ДГ = П

Для выяснения суммы начисленных процентов (П) вам нужно сумму кредита (С) умножить на процент годовых (она же процентная ставка по кредиту – ПС). Далее разделить получившуюся цифру на 100, умножить на количество дней кредитования (КД) и разделить на общее количество дней в году (ДГ). Конечный результат – это и есть та сумма, которую заемщику предстоит заплатить сверху по кредиту.

Пример расчета процентов по кредиту

Чтобы проще было понять эту формулу, рассмотрим следующий пример.

Человек хочет взять кредит на покупку смарт-телевизора стоимостью 50 тыс. грн. Он планирует оформить ссуду сроком на два года под 20% годовых. Таким образом, подставляя исходные данные в формулу, мы получаем следующий показатель:

50 000 × 20 ÷ 100 × 730 ÷ 365 = 20 000

Значит, в конечном итоге смарт-телевизор обойдется заемщику в 70 тыс. грн. Помимо этого, важно учитывать все скрытые платежи, которые также влияют на итоговую сумму. Например, если в банке на потребительский кредит есть ежемесячная комиссия в 1%, ее также следует учитывать в общих расчетах. Отдельно рассчитайте этот платеж по такой формуле:

С × К × КД = СП

Сумма платежа (СП) состоит из суммы кредита (С), умноженной на комиссию (К) и умноженную на количество дней (КД). Тогда получаем:

50 000 × 0,01 × 24 = 12 000

Таким образом получается, что сверху кредита клиент заплатит 32 тыс. грн (20 тыс. грн процентной ставки + 12 тыс. грн комиссии).

Полезное видео:

Как правило, на сайтах кредитных организаций имеется онлайн-калькулятор, упрощающий задачу по подсчету фактической кредитной ставки. Человеку нужно лишь ввести в соответствующие поля необходимые данные, и система все рассчитает автоматически. Другое дело, что не все компании добросовестно информируют своих клиентов о скрытых платежах. Но они обязаны указать все эти цифры в кредитном договоре, поэтому внимательно изучите его и поищите скрытые платежи, прежде чем ставить на официальной бумаге свою подпись.

Кредитную ставку реально снизить

Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, не пожалейте времени и проведите исследовательскую работу. Зайдите на сайты нескольких банков или МФО, которые вас интересуют, и перепишите данные обо всех условиях кредитования, включая страховки и все комиссии. Произведите расчеты по формуле, и тогда у вас будет объективная картина, которая позволит выбрать самое лучшее предложение.

Возможно, сейчас еще не вся необходимая информация представлена на банковских веб-порталах, но уже с 1 сентября 2020 года они должны это делать в обязательном порядке, согласно новым требованиям Нацбанка Украины. После этой даты в свободном доступе появится полный объем данных обо всех банковских процентах и комиссиях, дополнительных платежах на сопутствующие услуги, информация о размерах штрафов и пени.

При обсуждении вопроса получения кредита в банке или МФО у вас есть реальная возможность несколько снизить его стоимость. Это можно сделать, отказавшись от страховок, которые не являются обязательными (хотя часто банковские клерки «забывают» об этом сообщить). Правда, если дело касается ипотечного кредитования или ссуды на покупку автомобиля, отказ от страховки невозможен. Но в случае с потребительским кредитом речь идет о добровольном страховании, а потому убрать этот пункт из договора вполне реально. Иногда это позволяет значительно сэкономить.

Как бороться с нарушением прав потребителей финуслуг?

В некоторых случаях банки допускают нарушения в своей деятельности, по факту забирая у клиента лишние деньги. Например, они могут снимать дополнительные средства со счета, не объясняя, какие именно услуги оплачивает заемщик. Или снимают комиссию за смс-сообщения, не уведомляя человека о подключении такой услуги. Еще один распространенный вариант нарушения – включение страховки в потребительский кредит в качестве обязательного условия для получения ссуды. Все вышеописанные случаи нарушают статью №55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Если вы заметили, что вам насчитали непонятную пеню или процент, которые не прописаны в ранее заключенном договоре, письменно отправьте запрос об этом руководству финучреждения. Если ответа не последует, тогда следует обращаться за помощью непосредственно в НБУ. Теперь Нацбанк может применять различные санкции в отношении нерадивых финансовых организаций. При первом нарушении прав потребителя такое финучреждение получит предупреждение, затем на него может быть наложен штраф на сумму от 850 грн до 13,6 тыс. грн. А в случае тотальных нарушений прав потребителей дело может дойти до лишения лицензии.