Английское слово скоринг (scoring) не является широко известным клиентам украинских кредитных организаций. Технологии управления риском в Украине стали развиваться в начале 21 века. Для минимизации убытков банки внедряют разные программы по выявлению, анализу, уменьшению вероятности наступления неблагоприятных событий. Одним из видов подобных событий является невозвращение взятого кредита заёмщиком. Скоринг направлен на выявление неблагонадёжных клиентов для отказа им в выдаче займа и применяется большинством кредитных учреждений, включая как крупные, так и небольшие банки, а также МФО.
Содержание
Что такое скоринг?
Скоринг это система, модель оценивания клиентской базы с позиции определения степени платёжеспособности каждого потенциального заёмщика. Переводится скоринг с английского как «подсчёт», «оценивание».
Чаще всего это программа, в неё сотрудник заносит необходимую информацию о клиенте. Информация берётся из заполненных анкет и касается социальных, физических, профессиональных характеристик будущего заёмщика. Каждый ответ на пункт в анкете соответствует определённому количеству баллов. Программа анализирует полученную информацию, автоматически выставляя клиенту очки, и выдаёт результат: можно ли выдать кредит данному человеку или нет.
Происходит разделение клиентской базы на тех, кто с большой долей вероятности вернёт взятые в долг деньги и выплатит проценты, и тех, кто не в состоянии сделать это. Выделяется группа людей, которые только при определённых обстоятельствах и размере займа смогут погасить кредит.
Главная цель скоринга – как можно точнее определить степень платёжеспособности заёмщиков и минимизировать кредитный риск.
Каждый банк разрабатывает собственную оценку клиентов и держит технологию скоринга в секрете. Процесс оценивания не является примитивным выставлением баллов, как может показаться вначале. Скоринговое моделирование состоит из множества карт показателей. Каждый показатель имеет собственный вес. Исследуются до 20 характеристик человека и их корреляция между собой, широко используется регрессионный анализ.
Виды скоринга
Выделяются следующие виды скоринга:
- Поведения: behavioral-scoring
На основе полученных данных программа пытается установить степень схожести с данными заёмщиков, которые уже получили, но не выплатили в срок и в полном объёме кредит. Прогнозируются возможные финансовые действия клиента на основании, например, управления средствами по кредитной карте.
- Заявки: application-scoring
Наиболее широко применяемый вид оценки, базируется на анализе информации, полученной путём анкетирования. Итоговые баллы потенциального заёмщика сравниваются с установленным минимумом. Если набрано баллов больше минимума, заявление на получение кредита одобряется, если меньше – человек получает отказ. В случае, когда количество баллов меньше, но близко к минимуму, проводятся дополнительные исследования.
- Взысканий: collection-scoring
Применяется, когда заёмщик просрочил выплату по кредиту. Программа делает прогноз о вероятности возврата долга, даёт оценку эффективности возможных мероприятий по возврату средств, делит должников на группы. Для каждой категории затем вырабатывается свой способ взыскания платежей.
- Мошенничества: fraud-scoring
Читайте также:
Нацелена на отсеивание мошенников, программа оценивает вероятность нечестных действий со стороны клиента. Данный вид скоринга, анализируя анкету, ищет противоречия как внутри неё, так и по сравнению со статистическими данными.
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Как сотрудник финансовой компании я могу сказать, что даже такая надежная программа не гарантирует того, что клиент будет вовремя возвращаться деньги. Часто бывает так, что вроде анкета идеальная, долгов нет, а потом начинается. И если МФО просто продает долг коллекторам, то в банке начинают жестко прессовать сотрудников. Приходится звонить им, уговаривать, унижаться, выслушивать маты в свою сторону. Вот так все и происходит.
Получается, что во всем виноват скоринг? Мне уже отказали во всех кредитах, где только можно! Значит это не я в черном списке, а скоринг хорошо работает? Смешно) А я и правда знатный должник, но принципиально в МФО отдавать ничего не буду.